蚂蚁金服刘伟光:我们为什么要科技开放

说起蚂蚁金服,相信大多数人都不会陌生,这家起步于支付宝,成立于201410月的金融服务机构如今已经成为一家依靠移动互联、大数据、人工智能、云计算为基础,为全球消费者和小微企业提供开放、共享、安全、便捷普惠金融服务平台及信用价值平台的科技公司,蚂蚁金服旗下的支付宝、余额宝、蚂蚁财富、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等也早已成为妇孺皆知的金融服务品牌。前段时间来自美国华尔街的巴克莱对于蚂蚁金服1500亿美元的估值让蚂蚁金服一举成为了中国金融服务行业的独角兽,而就在刚刚结束的二季度,这家公司又以创纪录的140亿美元融资成为众人关注的焦点,但就是这样一家似乎要在中国普惠金融领域独占鳌头的独角兽公司,在媒体沟通专场会上谈的却是自己的金融科技开放,不得不说,这令老孙我这个科技报道老兵也是颇有些疑惑。

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新兴科技的巨大作用

我们希望蚂蚁金服的技术开放能够和金融机构的顶层战略相结合,将我们的技术应用到客户最重要或者更创新的场景当中,让科技真正推动业务的腾飞,加速金融机构数字化转型的进程,这是我们科技开放的初衷。蚂蚁金服副总裁刘伟光在媒体沟通专场会上对蚂蚁金服的金融科技开放做了这样的阐释。


作为一名曾在企业软件市场摸爬滚打数十年,服务过数家国内外知名企业,并取得优异业绩的IT老兵,刘伟光对蚂蚁金服科技开放的阐释显然绝非一时兴起,而是经过了长期的深思熟虑,事实上,早在今年5月份蚂蚁金服举办的首届《移动智惠金融峰会》上,刘伟光已经就蚂蚁金服的金融科技开放战略进行了描述,而这次,刘伟光带来了对蚂蚁金服金融科技开放战略最新的观点和思考。

刘伟光表示,当今,互联网金融在发展的过程中,大量依赖于新兴技术的推动,这种对新兴技术的依赖,造成了人们对金融科技的诸多错觉和误解。很多人认为区块链或者人工智能甚至大数据就是金融科技(Fintech)的全部,但刘伟光觉得这些都不能完整表达金融科技的含义。

刘伟光认为,科技是一个整体,不是一个单项,而金融科技是通过长期的发展演变后,金融业务和科技各自发展,相互促进,相互融合,相互渗透的产物,所以单一的技术并不足以涵盖或描述金融科技这个词的真正含义,例如单一的人工智能并不足以支撑一个业务的完整发展。实际上,金融科技包含了区块链,人工智能,智能风控在内的众多新兴金融技术,同时也包括IT基础架构升级换代的技术体系,也就是大家熟悉的云计算和大数据,所以金融科技是一个完整的支持金融业务的技术堆栈,众多技术的聚集和融合才是金融科技的真正的精髓之所在。目前,金融科技的重要性以及在未来的引领发展的趋势已经得到了广泛的认可,而且已经看到了很多这样的案例。

在银行业,无论是微众银行、网商银行,还是新型银行,它们能够在没有网点、营业员的情况下就可以得到快速发展,核心原因就是因为大量运用了新技术。网商银行的发展历程就是很典型的例子,通过利用一系列诸如大数据风控,人工智能等新技术,实现对小微企业金融业务的覆盖。

在基金证券行业,余额宝背后的天弘基金也是典型的科技推动业务的发展历程。过去基金公司通过各个银行的渠道卖基金,而天弘基金通过利用互联网的入口以及大数据的精准营销、精准触达技术,在短短三年时间内就成为了世界第一大货币基金——而之前,中国最大的基金公司用了二十年才成为第一大基金公司——如果没有金融科技,这一切将无法想象也不可能达成。这就是科技为这个时代带来的伟大变革。

在保险行业中,现在也衍生出许多新型保险公司,完全摆脱了传统的模式,用新型的基于线上的业务模式来服务用户,也取得了令人瞩目的高速发展。

实际上,从现实的情况来看,金融科技的迅速发展,催生了众多银行、保险、证券等传统行业的众多新的商业模式,重塑甚至颠覆了金融行业的一些传统流程,大大改善和提升了金融服务的体验,也使得这些行业的业务发展速度获得了成千上百倍的提升,未来,金融科技在很多层面上会逐渐的改变当前业务运行的状态,也可能还会在一些意想不到的场景中应用。

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金融科技的六大精髓

结合目前金融科技未来发展的趋势以及金融行业的未来发展方向,刘伟光提出了能够促进传统金融行业高速发展的金融科技未来发展的六大方面,即:移动优先、人工智能、大数据、智能风控、分布式核心系统、区块链。

移动优先战略:金融业发展到今天,手机银行未来会扮演越来越重要的角色,随着5G到来以后,一部手机代表一家银行,一部手机代表一家保险公司的时代很快到来,手机终端上承载着银行、保险业更多的功能。当识别技术做到足够强大之后,未来所有的业务都会搬到手机终端,这是全球必然的趋势。现在在移动端来讲不再是APP,而是集超级APP、智能风控、生物识别、大数据营销及运营、体验科技、交互设计等于一体的新型的移动端服务体系,将承载着金融机构越来越的职能,提供面向客户的统一渠道,未来的移动端就是金融科技含量集中体现的一个重要载体。

人工智能技术:人工智能已经在一些应用中体现出一些特点,无论是在银行的网点,还是在一些金融APP中已经有了一些AI的影子,未来人工智能会贯穿越来越多的场景。AI会大大增强用户的使用体验,包括人脸识别、人机交互等等,将把客户的体验在金融服务的体验中提升到前所未有的便捷和安全的高度。

360度大数据平台:过去无论是银行、保险,他们构建的是分散的系统,构建了很多基于不同应用驱动的数据系统,今天,这样的分散的数据系统已经不能完全支撑业务的发展和诉求,尤其在移动端高速发展的今天,数据不再只为分析、存储、决策应用,更加强调承上启下,不仅为传统服务提供支撑,同时更加注重对所有渠道的统一营销支撑。对金融机构来讲,必须构建一个能够贯穿整个金融机构360度视图的新型大数据中台,这是数据平台建设今后几年重要的变革趋势。

新一代风控体系:对金融机构来讲,未来的风控体系不仅要支撑传统业务,还要支撑线上业务,包括支撑小微企业、创新企业的金融服务以及对C端的消费贷款类业务。风控体系的技术发展随着业务的诉求必须演进到一个新的高度。可能未来风控会走向线上线下融合一体,而新技术的使用更是当仁不让,从过去的规则风控到后来大数据风控,基于算法驱动的人工智能风控技术,将是未来风控的新配置,而深度学习、无监督异常检测图算法等技术将会被大量使用。

分布式核心系统:这是银行中这是最重要的系统,银行的核心系统将面临一个新的发展机遇,传统的核心系统是基于柜面交易的,新兴的互联网金融核心系统是以线上业务为核心设计的,传统的核心更加强调高可用、安全、稳定,面向互联网的线上业务,更加强调碎片化,全天候,以及高并发的场景,系统要求不太一样。然后在这样的要求和趋势下,未来新的核心必将是融合二者需求为一体的系统,实现线上线下融合。这种融合的业务的需求,不是传统技术可以支撑的,也不单纯是一个成本的问题,所以分布式架构的技术很快将普及起来,新型的分布式核心的时代很快会到来。

区块链:大家对这个词都不陌生。一直以来,蚂蚁金服都致力于用区块链技术推动场景的创新,强调聚焦在区块链的技术和场景创新。技术创造场景,场景反过来推动技术发展,蚂蚁金服非常强调在区块链当中的场景为王,创新的场景和区块链技术的结合才是区块链带给全世界真正的未来,不久前蚂蚁金服开放了区块链公有云的平台,希望各种金融机构能够将好的场景和新型的应用放在区块链平台上,一起不断的探索区块链在金融行业的实际应用。蚂蚁金服在区块链领域强调场景的创新,建立信任连接的设施,打造一系列可信服务。蚂蚁金服非常注重技术研发的投入,蚂蚁金服在区块链的专利技术方面,在全世界都位于前列,蚂蚁金服聚焦于区块链本身技术的发展,也结合金融机构在场景创新上的合作。

刘伟光表示,这六个对金融科技未来趋势的预测,既结合了当前金融业发展的背景,又将金融科技与业务结合做了总结归纳,是金融科技精髓的体现,同时也反映了蚂蚁金服金融科技开放以及未来主要聚焦的方向。

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蚂蚁金服的科技开放

刘伟光指出,蚂蚁金服的金融科技开放本质上源于自身业务的不断突破和发展,而蚂蚁金服正式启动金融科技开放战略的去年,也正是中国金融业走向数字化转型之时,众多金融机构都在谋求数字化转型的变革。蚂蚁金服希望将科技开放和业务开放相结合,加速金融机构数字化转型的进程,能够把实践过程中的经验,自主研发、不断创新的技术,与金融机构现在及未来的场景结合,使得金融机构能够运用蚂蚁金服的技术和经验带来核心应用系统的突破或者创新业务的实现。

刘伟光强调,蚂蚁做金融科技开放,并不是为了售卖软件,而是希望通过金融科技开放,与金融机构建立新的连接纽带。以前蚂蚁金服与金融机构最早建立的是基于支付业务合作的连接,后来又建立了基于诸多新型业务的连接,包括网商银行的同业合作等。可以说,目前,蚂蚁金服已经与众多金融机构在许多层面上建立了连接。而蚂蚁金服的金融科技开放就是要在和金融机构已经形成的多层次链接基础上,增加一个新的科技连接纽带。通过这个新的连接纽带,蚂蚁金服将把自身的丰富应用实践及得天独厚的业务优势,分享给众多的金融机构,从而加速整个中国金融机构数字化转型的进程。

从刘伟光充满信心的话语中,可以看到刘伟光对蚂蚁金服金融科技开放有着巨大的底气,而这个底气的来源,最根本的还是来自于对蚂蚁金服自身拥有的金融技术的充分信赖和强大信心。而这种充分的信赖和强大的信心,则来自于蚂蚁金服技术发展的艰辛道路。

事实上,在蚂蚁金服诞生的早期,蚂蚁金服也曾经使用过许多第三方国外技术,但随着业务的高速发展,这些技术已经完全不能跟上蚂蚁金服自身的高速发展和种类繁多的使用场景。所以,蚂蚁金服走上了完全的自主研发的道路。于是今天我们看到,蚂蚁金服重塑了很多业务。最典型的例子,就是通过支付宝、快捷支付、人脸识别等移动支付技术在中国市场重塑了支付的业务,给老百姓带来了生活上的极大便捷性,也使中国成为了世界上移动支付应用最为普遍的国家。而今天,蚂蚁金服又通过自身的技术与网商银行合作,一步步改变着整个微贷业务的发展。

而通过支付宝、余额宝、网商银行、借呗、花呗、芝麻信用等这些新的服务对传统业务的颠覆中,蚂蚁金服经历了众多难以想象的应用场景的严苛考验和前所未有的业务需求的艰巨挑战,但同时,蚂蚁金服在此过程中也收获了大量的技术沉淀,积累了丰富的实践经验,练就了一身过硬的技术真功夫,而这些经过千锤百炼磨练出的过硬的技术,自然足以令刘伟光充分信赖,并充满信心了。

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打造面向未来的新核心

但技术的发展一日千里,不进则退,刘伟光当然深知这一点,因此,蚂蚁金服不断强调用技术探索未来的边界,并对蚂蚁金服的金融科技开放提出了BASIC的概念,即区块链、人工智能、安全、物联网和金融计算。

刘伟光介绍说,在区块链方面,蚂蚁金服非常注重技术和场景的结合的,并希望构建这样的区块链平台,能够把更多的应用场景搬上来,从而通过蚂蚁金服的技术进行场景创新。蚂蚁金服已经在包括慈善、租房,商品溯源,供应链金融,医疗的合作上做了很多探索,很多金融机构也开始和蚂蚁金服合作,希望在蚂蚁金服的区块链平台上部署新的业务。而蚂蚁金服也欢迎金融机构一起在这个平台上进行合作和探索,也希望未来在金融领域中为全世界作出更多贡献。

在人工智能方面,蚂蚁金服已经投入了很多的力量,人工智能在蚂蚁金服的自身业务场景中已经得到了广泛的实践,无论在支付、微贷、财富、风控、客服上都已经进行了应用。人工智能技术将是蚂蚁金融科技开放战略的一个重要的砝码,目前在国内金融行业,人工智能技术的使用还处于非常早期的阶段,无论从大型国有银行还是城市商业银行来看,这都是一个比较新而且待开发的领域。而蚂蚁金服在推广人工智能技术时更加强调场景的结合,利用特有优势与客户一起探索新型的场景。

在安全方面,蚂蚁金服把安全分成几个类型,第一是风险大脑,第二是数字身份认证,第三是安全与隐私保护。未来当移动端成为银行、保险行业的主要渠的时,风控就会变得越来越重要。蚂蚁金服提供了包括人脸识别,指纹识别这些已经成为标准配置的生物核身技术。风险大脑提供了世界级的交易风控和反欺诈能力,这也是为当前金融机构提供很多新型业务能力的补充。蚂蚁金服在安全风控领域投入了巨大的研发力量,而对今后的最大挑战在于如何在不频繁打扰客户的前提下提供足够强大的安全技术体系保障,这也是蚂蚁金服自己在不断探索和实践的领域。

同时,蚂蚁金服也在和金融局、地方政府金融办等政府机构合作,帮助地方金融机构将风险防范做得更全面、更准确、更实时。

在计算层面上,蚂蚁金服强调的金融计算,包括金融分析平台、特征服务、人工智能平台、AI引擎、分布式架构、中间件、数据库、边缘计算等,实际上是涵盖了金融行业所有计算能力。蚂蚁金服认为金融计算能力才是未来数字金融时代驱动的引擎。

刘伟光最后总结道,蚂蚁金服的金融科技开放重点在于关注金融行业的纵深度。在金融领域,如果不能将技术与金融行业中最核心的平台融合在一起,那就说明金融科技开放的还不彻底,就不能真正在核心模块加速金融行业的转型。同样,在金融行业,如果不能在核心银行系统Core Banking)领域做出突破和创新,同样也就没有触达到最核心的地方。蚂蚁金服要做核心银行系统有关的工作,但这并不是说蚂蚁金服要做核心银行系统的供应商,而是今天的传统的银行的核心银行系统设计是支撑传统的柜面交易,而新兴互联网金融核心是支撑互联网核心,二者必然会走向融合,从而完整支持业务发展。蚂蚁金服希望在这个领域将蚂蚁金服金融核心的业务功能组件开放出来,与合作伙伴一起共同努力,基于新的基础架构技术,为金融行业用户打造未来面向融合时代的新的银行核心系统。

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