315后的714高炮:有的进化超高炮 有的寻合规渠道上岸

来源: 消金时代
摘要:央视315晚会对“714高炮”的曝光,把现金贷推上风口浪尖,不少贷款App在315后批量下架,不少玩家退场,315晚会的曝光看似重锤了现金贷行业。

央视315晚会对“714高炮”的曝光,把现金贷推上风口浪尖,不少贷款App在315后批量下架,不少玩家退场,315晚会的曝光看似重锤了现金贷行业。

但对于现金贷从业者来说,每年3月都是低调避风头的日子,今年也是如此。

野草吹不尽,春风吹又生,超利现金贷的高利润,让新玩家不断入场,进入4月,各类贷款短信骚扰又增多了起来。

315后的现金贷,都变成了什么样?

1、变本加厉进化“超级高炮”

“714高炮”的名字来源于它们常常以7天、14天的借款期限方式出现。

于是,高炮们把借款期限改为5、6天,用掩耳盗铃的方式来规避被称作“714高炮”。

比如我们手机昨天刚收到贷款骚扰短信,其中有一家叫金享贷的贷款平台。

有用户在聚投诉上反映,金享贷上的贷款,虽然都公示日利率0.03%或年化利率36%。但其中的小土豆贷,借款1500元,实际到账1050元,期限6天,实际年化利率2607%;花花掌柜贷款,借款2200元,实际到账1400元,期限6天,实际年化利率3476%;风花雪月贷款,借款1800元,实际到账1200元,期限6天,实际年化利率3041%。

2017年,媒体提起现金贷时,会使用“有的年化利率高达260%甚至600%”的措辞,到了2018年,年化超过1000%的“714高炮”成为常态,高炮利率一直在进化,变本加厉。

还有媒体报道,315后,部分“714高炮”变身“55加农炮”,借1000元,到手只有500元,5天后却要还1200元,年化利率甚至可以超过5000%。

2、还款方式推陈出新

最近还有一张图片引起大家热议,是一个曾经的超利贷口子的新型还款方式。

315后的714高炮:有的进化超高炮 有的寻合规渠道上岸

(图片来自网络)

仅看参数,合同1000元,到账1000元,借款期限为1年,还款方式为12期,合计利息300元左右,并且没有砍头息。以此计算,借款年化利率为30%左右。

猫腻在还款方式上,它采用了极端先多后少的还款方式。

借款后的第10天,就是还款的第一期,第一期需要还款1200元,10天后还款100多元,剩下的11个月,每个月只需还款几毛钱。

表面上看起来借了12个月的钱,实际使用期限仅10天,据此计算,借款年化利率超过1000%。

实际上,有不少贷款平台都采前多后少的方式来收取更高的利息,同时实现表面合规,比如知名P2P平台你我贷:

315后的714高炮:有的进化超高炮 有的寻合规渠道上岸

(你我贷还款截图)

但大多数平台要求的还款方式还是较为“均匀”,能做到这么极端的方法也是让人大开眼界。

3、 与机构合作寻上岸

现金贷市场的冷暖,出售现金贷系统的服务商能直接感触,买系统的买家越多,说明市场越火热。

一个对接了近2000家现金贷平台的服务商表示,最近生意有所回暖,但对于他们来说,最火爆的是“合规”生意。

所谓的合规,就是将地下现金贷借助持牌金融机构放款,解决无放贷资质问题。

操作方式为,现金贷成立两家公司,A和B。其中,A与有资质的互联网小贷公司签署资金合作协议,A成为小贷公司的资金方,放现金贷时,资金以小贷公司的名义放出。同时B公司与小贷公司签署债权合作协议,将小贷公司的债权转让给B公司,合规动作就完成了。

小贷公司一般收取放贷金额的0.4%-1.5%左右的“通道费”,对“714高炮”的收费标准是最高的,而提供中介服务的第三方收取几万元不等的中介费。

第三方服务商表示,小贷公司放出的贷款利率是合规的。现金贷公司不能收取砍头息,但其“服务费”可在放款后划扣。

4、 出海潮再起

现金贷出海已经热闹了几年,一些在国内做不下去的现金贷公司,在315后,再次将目光放向海外,其中最红火的,依旧是印尼。业内人士透露,国内某财富管理公司巨头上个月刚刚拿下印尼的现金贷牌照。

虽然在印尼放贷的利率比不上国内的“714高炮”,但是400%-500%的年化利率,也能让现金贷平台收益不菲。

不过随着印尼现金贷行业的发展,监管日益趋严,并且随着玩家的增多,国内的“马甲”也被带到了印尼,市场不仅逼近饱和,而且越来越乱。

因此,越南成为了大批现金贷出海的新目标,大批现金贷公司正在去当地调研。

有媒体报道,在越南开展现金贷的平台,大多依靠典当牌照放款,牌照价格并不贵,大约在10万元人民币以内,没有牌照的公司,采取超级放款人的模式,以个人的身份放贷来规避监管。

无论是监管、还是市场空间,越南还存在着一定红利期。

外国友人Bhutta等人的一篇研究显示,在美国,即使禁止了发薪日贷款(对应中国的现金贷),借款人还是会转向当铺、以租代购等其他高利率借贷产品。

一面是没有减少的需求,另一面是堪比贩毒的巨大利润。2017年的禁令没有消灭现金贷,315晚会的曝光也没有。

研究还提到,向发薪日贷款借钱的群体中,超过一半的人只是因为图方便而贷款。

也许只有对金融消费者的不断教育,才能真正缩小“714高炮”的生存土壤。


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