五大指标,教你如何挑选年金险。

五大指标,教你如何挑选年金险。


每到新年的开门红,各大保险公司都纷纷力推年金险,这是保险公司一年中的丰收季,营销力度可想而知。


于是你看到了这样的一幕幕:


五大指标,教你如何挑选年金险。


首先,我必须申明我的理念,年金这类保险是针对的是中产、高净值群体,对于普通家庭应该把有限的钱用在基础性的保障上,配齐四大基础保单(重疾、定寿、意外、医疗)。


保险的复杂性,决定了它天然存在信息的不对称。作为保险消费者,如何在这些繁琐数据中,首先要了解年金险的本质。运作原理如下:


五大指标,教你如何挑选年金险。


从上图可以看出,年金险其实也很简单:投保人缴费给保险公司,保险公司在约定的时间返还生存金;如果这些收益不取出来花,就会自动进入万能账户利滚利。


年金险包括:年金账户+万能账户,


那快速找到挑选年金险的秘诀呢?我们只需要看这五大指标:预定利率、IRR、保底利率、实际利率、手续费。


五大指标,教你如何挑选年金险。


1、预定利率


我们的钱给保险公司,保险公司承诺按一个复合年利率给我们回报,这个承诺的利率就是预定利率。


如果说年金险是一只会下蛋的母鸡,那么预定利率就是这只母鸡的下单能力。所以,预定利率越高越好,目前保监会规定最高的预定利率为4.025%。


2、IRR


这个指标比预定利率更重要,因为预定利率只代表母鸡下单的能力,但在这个过程中还有各种费用需要扣除,例如广告费、运营费等等。


所以,要知道实际到我们口袋手的钱是多少,IRR才是最准确的。IRR又被称为年金险的照妖镜,任何一款高大上的年金险,都会一下子原形毕露。


关于如何计算IRR,我之前分享过一篇文章 理财险套路多,送你一把照妖镜。当然,这里大家不要过多在意保险的收益,保险的第一属性是安全,是一笔埋在地下的钱,如果用收益来评价保险,如同用进攻能力来评价一位守门员。


当然,同样安全的情况下,我们有权利选择收益更高的,这个指标越高越好。


3、保底利率


每年分配的生存金,如果不取出来花,就会自动进入万能账户利滚利。而保底利率,就是这个万能账户的最低收益,并且是要写进保险的合同的。


这个指标非常重要,却最易被大家的忽视。大家看到最多的是保险公司演示的收益,但那是不确定的,只有保底利率才是确定的。


保险买的就是确定性,这个指标越高越好,目前整个市场,万能账户的保底利率最高是3%。


4、实际利率


实际利率是最终实现的,各大保险每月都会公布上一个月的结算利率,它代表保险公司的资产管理能力。当然,这个也只是供我们参考,毕竟它是浮动的。这个指标当然也是越高越好,一般在3-6%之间,目前市场最高为6%。


5、万能账户的手续费


保险公司把我们的钱放进万能账户管理,和基金一样,在我们申购或者赎回的时候,都会收取手续费。既然是手续费,这个指标当然越低越好。


初始费用,就像基金的申购费,目前行业在1-3%之间。


领取费用,就像基金的赎回费,有的五年领取会收5%、4%、3%、2%、1%,比如国*的鑫*宝A;也有部分公司前五年领取收3%、2%、1%、1%、1%,比如华*的金*家。


最后,为了让大家更一目了然,我把市场上热门的年金,做了一个统计对比:


五大指标,教你如何挑选年金险。


如果从产品本身来看,华*人寿的华*红和天*人寿的欢*颂最优,招*仁和的招*金生、恒*人寿的万*红也很不错。


挑选年金只是第一步,更重要的是保单构架的设计:谁做投保人?谁做被保人?谁做受益人?以及将来什么时候做保单的变更?


这取决于你设立保单的目的,例如以债务隔离为目的,企业主以及企业主的配偶,最好不要做投保人,原因这里不细讲,但要记住一点:保险本身不能避债避税,也不能抗婚变,要实现这些功能,需要对保单架构进行巧妙的设计。


在上图中,之所以将相关保险公司、产品都打了*号,是因为我不代表任何保险公司,我只忠诚于我的客户,以及我的职业操守。


若有相关需求,欢迎向我咨询,坚持专业、客观、利他。



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