【保险小课堂】保险公司“大小”真的重要吗?

来源: 慢钱保
摘要:很多小伙伴在买保险时可能都会有这样的疑虑:某款网红保险的性价比很高,但是这个产品承保的保险公司好像就是个小公司,我有点不放心?

很多小伙伴在买保险时可能都会有这样的疑虑:


1.某款网红保险的性价比很高,但是这个产品承保的保险公司好像就是个小公司,我有点不放心?

2.大保险公司有保障,理赔快?小保险公司是不是就各种套路,拒绝理赔?

3.保险公司倒闭了怎么办?我的保险是不是白买了?


有这样疑惑的用户其实并不在少数,而慢慢今天要告诉你的是这两个疑虑都是没有必要的。


一、保险公司有大小之分吗?


人们口中的“大”保险公司可能指的就是那些成立早,规模大,经常打广告的保险公司,而所谓的“小”保险公司则是成立时间相对较短新兴保险公司。


稍微了解我国对于保险公司成立要求的用户就会知道,我国《保险法》第68条规定保险公司成立的必要条件是“净资产”不低于二亿人民币,主要股东有持续盈利能力,信誉良好,且近三年内无重大违法违规记录。


【保险小课堂】保险公司“大小”真的重要吗?


单凭二亿“净资产”这道门槛就把很多资金周转不良的企业拒之门外了。因此能注册成立保险公司的其背后的股东在各自行业领域内都是大牛了。近几年火热的众安保险就是在2013年11月由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等企业出资设立的,经过短短几年的发展,就于2019年9月成功在香港上市。


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而《保险法》第69条还追加要求保险公司注册资本最低限额为人民币两亿元,且必须为实缴货币资本。而实际情况是平安、人保这种老牌的保险公司账注册资本都在两三百亿,近几年新兴的渤海人寿、和谐健康的注册资本也在百亿左右。远远高出最低标准要求。所以即便再“小”的保险公司规模也是远远高于法律要求的。


为什么会如此呢?是因为我们国家对保险公司除了有法律层面的要求外,还有监管层面的要求。保险公司必须具备保监会颁发的保险牌照才能营业。而保监会对牌照的审核又非常之谨慎。数据显示,早在2016年,排队申请保险牌照的队伍就达到了200家,而2016年保监会共批准了12家保险公司成立,2017年6家,2018年只有1家,可见保监会都是从优秀中选拔更优秀的企业来批准成立保险公司的,为的就是充分保障我们的保险权益。


总体来说,目前市面上的保险公司没有一家是“小”公司,所谓的大小更多的是去衡量一个公司在品牌营销上的投入。而人们传统的观念又特别容易把品牌和品质联系到一起,所以就给人造成了大保险公司靠谱、理赔快,小公司就各种套路的刻板印象,但事实也并非像我们想象的一样。


二、大小保险公司理赔差异


衡量保险公司理赔环节的优劣分为两个纬度:一是理赔率,二是理赔效率。


首先说理赔率。保险公司是否理赔主要是看您发生的风险是否在保险合同规定的保障范围内,如果是健康险相关的理赔还要看您是否在购买保险的时候如实的做了健康告知。如果有大概率存在骗保的可能性,保险公司是可能拒赔的,对于买对保险的正常用户来说拒赔的概率是非常低的。我们来看一组数据:


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公开数据显示,2020年上半年,上表中公开了获赔数据的保险公司理赔率都在97%以上。所以大家完全没有必要担心买了保险不赔,如果理赔率低于这个平均值的话,这家保险公司是很难生存下去的。


再来看理赔时效,《保险法》第二十三条规定:保险公司在收到理赔资料后,必须要在三十天内作出核定,核定后十天天内支付赔款。如果您还是担心保险公司会通过资料不全等手段卡你,《保险法》第二十二条还规定了保险公司只有一次要求补交资料的机会。可以说是完全从法律层面限制了保险公司“耍花招”的空间。


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从上表数据也不难看出,保险公司对于小额的理赔一般都是当天完成,其它没有明确标明额度的理赔时间也都控制在1~3天左右。


总结一下,大公司理赔更快更轻松,这个不可否认。由于大公司一般开设时间较早,运营体系和流程相对完善,所以处理理赔可能效率更高。但这并不代表“小”公司理赔就慢,小公司虽然在很多地方没有分支机构,但是随着互联网和大数据的发展,大部分理赔资料都可以通过互联网上传,工作人员也可以通过网络获取到一些信息来辨别您是否符合理赔的标准,所以从效率上完全不输大公司。


此外,小公司为了提高效率,其实在产品设计时就已经降低了很多要求,对被保人是非常友好的。“小”还是有小的好处。


不过,虽然保险公司的理赔率都已经很高了,但是也不是100%,降额赔付的情况也会时有发生,如果您还不知道如何选择适合自身条件的保险、正确的做健康告知,或者在理赔时没有足够的医疗和法律知识来充分的为自己争取权益,欢迎关注“慢钱保”公众号(ID:imanqiantt),我们的保险咨询师会为您解决这些问题。


三、买的保险会不会“打水漂”


很多人也会担心,“小”公司会有倒闭的危险,万一倒闭了我的钱岂不是打水漂了?慢慢告诉大家这种担心也是没有必要的。


我们国家对于金融机构的监管向来是非常严格的,无论是银行、还是保险公司国家除了从准入门槛和法律层面约束外,通常都会设置“兜底”机制。


对保险公司来说,《保险法》第八十九条、九十条、九十二条分别对“保险公司解散”、“破产”做出了规定。需要特别指出的是,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散,依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司,不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


【保险小课堂】保险公司“大小”真的重要吗?


我们来解读一下这些规定,从法律条款中不难看出,虽然保险公司倒闭的几率非常小,但万一有这样的黑天鹅事件发生,你的保险合同以及用于支付你保险金的准备金将一同转给承接的公司,也就是说你与保险公司签订的合同继续有效,将由承接的公司为您继续提供保障。


如果实在是没有公司愿意接手的话,中国保险保障基金就会介入,通过与一些实力雄厚的大公司一起出资设立新保险公司,来承接这部分保单和未履行的保险义务。保险公司在销售保险产品时获得收入的其中一部分会汇入到这个基金中,以便在黑天鹅事件发生时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济,保险公司必须履行缴纳保险保障基金的义务,因为这也写进了《保险法》。相当于国家早为保险公司强制上了一份再保险。


我们可以简单得出一些结论,在目前的规则框架下,保险公司基本不会倒闭,即便是倒闭也会有公司来承接,如果没有国家就会来兜底。我们目前买的每一份保险,都会一直有效,不会因为保险公司的原因而失去保障。


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