保险路上,必备的13条防坑指南

来源: 慢钱财商
摘要:2019年,保险消费投诉达到了近9万件,其中主要反映也是夸大保险责任或收益、未充分告知解约损失和满期给付年限、承诺不确定利益的收益保证等问题。

一说到保险,很多人就想到:保险就两赔,这也不赔,那也不赔。


为什么保险在中国的名声这么差?


来看看下面的数据:


中国银保监会官网数据显示:2018年保险消费者投诉大幅增长,共接收人身保险公司纠纷投诉近1.7万件。


投诉主要反映夸大保险责任或收益、未明确告知保险期限和不按期交费的后果、未充分告知解约损失和满期给付年限、虚假宣传等问题。


2019年,保险消费投诉达到了近9万件,其中主要反映也是夸大保险责任或收益、未充分告知解约损失和满期给付年限、承诺不确定利益的收益保证等问题。


其中,2019年全年,我国所有寿险公司的万张保单投诉率的行业中位数只有 0.62件/万张 。也就是说,按60岁时的重疾年发病率2%作为平均数的话,1万张保单,每年有200个出险理赔。


这200个出险理赔里面,大概有0.6个投诉。大概折算一下,每年的重疾险理赔投诉率,行业中位数水平大概是0.3%左右,就是每100个理赔,估计会有0.3个左右的投诉。


从这个层面来看,不管是万张保单0.6个理赔还是1.0个理赔,是极小概率事件了,一般不会出现保险公司恶意拒赔的情况。


所以,保险纠纷事件的问题,主要还是出在买卖环节。


现实中,很多人不知道怎么买保险,要么是买了一堆无用的搭配白白浪费钱,要么是看身边人买什么就买什么结果发现并不适合自己,要么就是被朋友熟人忽悠买了并不适合自己的产品。这就导致随着行业的发展壮大,投诉纠纷事件也不断增多。


那么,买险路上,如何避免踩坑,且用最少的钱买到性价比最高的保险呢?


今天,为大家整理了13条必备的防坑指南,可以避免踩到80%的坑。



1、 最基本的保障需求:意外险、百万医疗险、重疾险、寿险


如果你正处于上有老下有小的中年,那么可以先从这四种类型配起,最基本的保障就全了。千万不要所有类型的买一堆,很多重复的都没用,浪费钱。


2、 分清保障和理财


保险的最基本功能就是保障,虽然也有很多分红、理财型保险,但是千万别相信一边保障一边理财,保障就是保障,理财就是理财,最好分开买。


3、保险的正确购买顺序


先给大人买保险,再给老人或孩子买保险,保护好自己才能更好的保护家人。



4、买重疾险的四大注意点


a、选“消费型”不要选“返还型”


“返还型”重疾险就是有病保病,没病给你退钱的那种,听起来非常不错,其实是羊毛出在羊身上,因为“返还型”它的保费高、保额低,有业内人士直言,返还型的保险其实可以视作是保险公司在消费型产品的费率基础上额外收取一部分费用,数十年返还一部分投资收益,如果以复利计算,对应的投资回报率并不高。


b、不必刻意追求疾病多种类


任何一份重疾险至少保25种常见重疾,这25种已经占了重疾发生率的95%以上。那些拿“保80种、100种”当特点做宣传的都是噱头(除非不涨保费才是加分项)。


c、越早买越好


重疾险是非常重要的,保费也是最贵的,建议考虑优先购买,因为年纪太大的话就买不了,而且年纪越大保费越贵。30岁的保费比25岁的保费就贵很多。


d、可以同时买多份


重疾险发生理赔时,是一次性给付(满足保障范围内的相关疾病理赔标准),比如你买了50万的保额就一次性给你50万,你拿着这50万可以用于康复治疗、弥补因为重大疾病带来的收入缺失。而且它还可以叠加理赔,在不同保险公司买不同的重疾险无此限制。当然,如果多份同属同一家公司产品会规定累计额度不能超过多少。



5、医疗险是报销型不是给付型


医疗险发生理赔时是自己先垫付医疗费用,事后才可报销。大多是一年期消费型的,理赔率有限,一般有每年1万的免赔额限制,而且不保证续保,现在市场上最长保证续保6年的产品已经很少了。这也是为什么保额几百万的医疗险保费只要几百元的原因。



6、家庭支柱要买寿险


家里收入最高的那个人一定要去买一份寿险。寿险最主要是家庭责任的体现,为家庭支柱购买,用来覆盖房贷等家庭债务、子女抚养和教育、养老、配偶生活等带来的风险。



7、负担最重的时间段内买定期寿险


寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险指的是在一段时间里来买卖,我们人生负担最重的是从小孩出生到小孩大学毕业,这时候上有老下有小,还有房贷,压力非常大,从年龄来看,大部分人在30岁到55岁之间是处在负担最重的时期,这个时候就适合购买定期寿险,因为定期寿险的价格比终身寿险要便宜很多,这样划算。



8、不用给孩子买寿险


如果遇到那些叫你给孩子买寿险的推销员,直接拒绝就可以了,不管他是出于什么目的,反正可以肯定的是一点没站在消费者的角度考虑。小孩最大的保障就是父母,试想假设父母不幸倒下,小孩的保费谁出?小孩子完全没有必要买寿险。



9、意外险选择买消费型的


意外险没必要买长险,反而一年一次的更好,因为能及时换到最优的产品,今年觉得这家不行,明年就可以买别家的。而且意外险不怕买不到,有些保险推销员喜欢把意外险捆绑其他险种一起销售,一捆绑就是几十年,你就没得选了。



10、高净值人群可以买分红险或万能险


保险除了保障功能,还有强制储蓄作用,比如,我是一个商人,需要考虑长远的风险问题,为了防止未来生意不好做,趁现在生意特别好的时候,有钱的时候,我就可以出一大笔钱,买分红险和万能险,用复利和时间去产生效益,缴个几年的费用,以后可以给孩子用作教育金,或者自己养老,还可以用保险和信托叠加的方式实现财富的安全传承,这样既可以防止下一代败家,还可以避税、避债。



11、保险公司不会无故拒赔


多数拒赔是因为用户没如实告知既往病史、带病投保。所以买保险前一定要先看清合同后再投保。如果你没时间或没耐心,就重点看“保险责任”和“除外责任”这两块,因为一份保险最核心的内容都在那两个里面了。



12、买大公司和买小公司一样


大保险公司的产品不一定就都好,小保险公司的产品不一定就都不好。只有适合自己的才是最好的。不用担心小公司会倒闭,保险公司都是有牌照的,就算倒闭的话,也会有相关机构负责接管,而且保险公司成立门槛非常高,注册资金一般以亿为单位。



13、线上购买与线下购买一样


依据《中华人民共和国电子签名法》,电子保单与纸质保单有同等法律效力,均可作为理赔的依据。线上销售只是保险公司顺应互联网保险时代的发展,而且互联网保险以后只会越来越来普遍。



写在最后:


首先,在买保险之前,我们得接受一个事实:保险是一种消费,是花钱购买一份受法律保护的风险转嫁契约,是一种建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。虽然我们看不见,摸不着保障,但它实实在在地存在着,因此并不存在“不出险就白买保险”这一说法。因为你在花钱的这段时间里享受了风险转移的保证,它是一种无形的商品。


其次,保险的另一大魅力在于“杠杆”功能,即以有限的支出,利用杠杆优势将最大的风险转移的功能。一边是投保人支出的保费,另一边是保险公司约定的保额,前者与后者之间,就构建出程度不一的杠杆比。以尽量低的保费撬动尽量高的保额是最理想的高杠杆状态。当然,金融产品的杠杆效果高低与风险大小成正比,保险也不例外。


最后,保险的真谛就在于累计千千万万人的财力,结成一个抵御化解风险的大集体。每个人都是付出者,但同时也是受益者。只有通过每个个体的保费付出,在遭遇事故时,个体才都能得到及时的救助。因此,保险实际上是一种消费,需要付出一定成本。即便是返还型保险,在考虑通胀、保费复利增值等多种因素下,也不存在完全意义上“有事大额理赔、无事全额返还”的“美事”。


毋庸置疑,随着社会竞争压力增大,如今每个人肩上的负担及责任也在逐渐加重。特别是“顶梁柱”们,他们是家庭中经济压力及健康压力相对都较大的重要成员。


对于普通人来说,如果想要有效降低意外、疾病以及事业危机可能带来的风险,以及这些危机对家庭财务造成的毁灭性打击,那么除了提升自身的竞争力以及健康水平之外,就只剩下商业保险了。虽然它不能帮助我们完全避开人生的风险,但至少能保障我们在风险发生后获得一定的经济补偿以及“重启”生活的基础能力。


希望更多的人客观地认知这一金融产品、更科学地化解人生风险,放下焦虑更轻松前行。

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