全球滑入负利率时代,普通人如何抱紧钱包?

摘要:负利率就是将通常的存款利率改为负值。有时适用于央行接受民间银行存款时的利率。一般而言银行向央行存款时可获得利息,但在负利率情况下反而需要支付手续费。

目前,已经有越来越多的国家迈入了负利率的队伍。


全球降息潮下,今年下半年已经有近30个经济体相继宣布降息。


丹麦、德国、日本等在早几年之前就已经实行负利率政策。


截至2019年11月,10年期国债到期收益率为负的国家包括:德国、法国、荷兰、瑞士、和日本等。


9月4日,CNBC采访了前美联储主席格林斯潘,他说:“全球各地都能看到负利率,蔓延至美国只是迟早。”


9月16日,中国人民银行宣布两次“降准”,并于于10月15日和11月15日分两次实施到位,每次下调0.5个百分点。


降准后是否还有降息,是市场关注的焦点之一。


全球滑入负利率时代,我国利率持续下行。



01

负利率到底是什么?


负利率就是将通常的存款利率改为负值。有时适用于央行接受民间银行存款时的利率。一般而言银行向央行存款时可获得利息,但在负利率情况下反而需要支付手续费。


另外,实际负利率,指通货膨胀率高过银行存款利率。这种情形下,如果只把钱存在银行里,会发现财富不但没有增加,反而随着物价的上涨缩水了。


例如:2011的3个月定期存款率是2.85%,2011年4月CPI为5.4%。


假设你在2011年初存入1万元的3个月定期,存款到期后,你获得的,银行利息=10000*2.85%*90/360=285/4=71;通货膨胀利息=10000*5.4%*90/360=540/4=135。


71-135=-64(值为负值,即为负利率)。


就像,一个1000块钱的东西一年后值1065块钱,但是1000块存在银行一年后才1038块,还没有它升值快,存钱不赚反赔。



02

负利率下的社会将发生什么变化?


购买力下降


负利率就意味着高通货膨胀率,对于我们每个人来说,最直接的影响,就是物价上涨。


存款缩水


“负利率”带给我们最直接的影响,就是放在银行里的钱会逐步“缩水”。


形成投资泡沫


大多数对于负利率的第一反应是,把钱放银行不但没有利息,反而还缩水。那我肯定不再把钱放银行了。


那钱就只剩下两个去处了,要么消费、要么投资。


但是,一般人不会因为缩水就选择一下子消费光全部家产吧。那么大家必然会努力寻求更多的投资渠道。比如房市,股市。


但是还有人会说,那就放在家里。


可以是可以,不过你的钱不能太多。比如你突然有了几百上千万或者上亿,放在家里可能就会睡不着觉。或者,你需要雇佣两个彪悍的保镖24小时来帮你看守钱财。


对于公司、政府等各种机构来说,把钱放在办公室里同样不合适,只能放银行。


因为,未来不大可能用现金进行交易了,而大额的线上支付,还是要通过银行。


事实上,关于钱的保管的影响只是很表面的一个变化。


除此之外,还可能会出现更多更有意思的现象。


改变支付习惯。


比如,


按照合同规定,企业甲可以在拿货后的三个月之内向其供货商(企业乙)结清付款。


在正常利率下,大多数的企业会拖到最后期限结算账款。


但是由于存款利率为负,那么企业甲就没有任何动机去等,而是会选择在第一天就把货款结清,这样可以减少钱放在银行的缩水。


再比如,


你朋友欠你5万块钱,老是拖着不还,把钱放银行拿利息。


但如果进入负利率时代后,可能都不用催,你朋友就赶紧把钱还你了。放在银行还缩水,投资也找不到好渠道,算了还是还债吧。


拉大贫富差距


穷人的资产大多都是现金,因为只有钱紧紧拽在自己手里才有安全感。


而在负利率环境下,无论是拽现金在手里,还是钱存银行,都是缩水贬值的结局。


这样,穷人的财富会越来越严重缩水。


具有富人思维的人除了一些现金和存款以外,更多的是房产、公司股权(股票)等。


房产租出去可以收租,支撑生活消费;还有企业分红、股息等。


在负利率环境下这些能够产生稳定现金流的资产,将变得更有价值。


而以上这种情况,会进一步推动投资者们提高风险偏好,去购买任何能够产生正回报的资产,进一步推动那些富人的资产的价格上涨。


拥有资产的富人,其收入增长速度会更快地超过只拥有现金的穷人,社会贫富差距将进一步扩大。


03

普通人如何应对负利率?


进入负利率时代之后,钱的出路就两个地方——“消费”或者“投资”。除了消费,如何让钱生钱、拥有保值、增值的能力,才是关键问题。


以下五种方法供参考:


1)存款锁定长期


现在来说,有些银行5年期存款产品年利率超过了5.5%,可高度关注。


2)股市需谨慎乐观


如果现在认证选择和投资股市高分红绩优股,并且长期持有10年以上,那么大概率是会获得比较稳健的收益的。


3)房地产喜忧参半


现在投资房产可以考虑在经济发展较快的城市的市中心购买学区房,或者选择人口净流入的一二线城市、区域中心城市、都市圈和城市群,这些地区未来房价整体易涨难跌,能够起到较好的保值和增值的作用。


靠买房暴富的时代已成为过去式,接下来要不要买房?在哪里买房?可以参考三个因素:政策变动、资金规模、人口流向。


4)黄金投资价值加强


黄金是抵御经济下行、货币缩水的有效工具,全球负利率时期,人们更想倾向于投资增值保值的黄金,因此黄金的投资机会非常大。


5)长期终身寿险和年金保险价值加强


年金保险和分红险长期锁定相对利率较高的产品,对于高净值客户来说,还有指定受益人,保单贷款等多项功能,可谓一举多得。



虽说,目前全球很多地方都出现了负利率,但主要还只在欧洲和日本,银行对存款收利息,也主要限于高净值的大额储蓄,还没有扩大到普通老百姓的小额储蓄。


但是,不难保证,有一天负利率会蔓延到我们每个普通人的生活中,或许是5年、或许是10年,或许只是时间问题。


这是一个新的影响每个人的钱包的现象,值得我们更深入的思考。



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