买过保险想退保?建议看看这篇文章!



随着买保险的人越来越多,买过之后发现出现问题的也不少,比如觉得产品不适合、不想买了、资金周转出现困难了……
 
那么,问题出现之后,真的就只能退保吗?退保又会产生哪些损失?又有什么需要注意的事项?今天,就让我们一起来看看:

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首先,需要明确的是,退保可分为两个时间段:
 
1、  犹豫期内退保;
 
“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天或20天(多数长期险产品的犹豫期约为10-20天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还已收全部保费(有的保险公司会扣除不超过10元的工本费,有的不扣除)。
 
也就是说,犹豫期内退保,经济上一般不会有什么损失。

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2、  犹豫期外退保
 
如果过了犹豫期,再决定退保,就会面临以下较多损失:

A.经济损失
 
过了犹豫期,保险公司退还的就不是已经缴纳的保费,而是保单当时的现金价值,什么是现金价值?简单地说就是,当你要退保的时候,你能拿回多少钱。一般都是退保越早,能拿回的钱越少,大部分时候,损失都不小。
 
给大家列一张现金价值表:
 
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按上面表格所列,第一年退保的话,交了2286元,最后能拿回来的只有186元,连10%都不到,亏大了啊!
 
· 为什么退这么少?
 
其实,这不是保险公司霸王条款,而是每一份保险合同都是法律合同,退保从一定意义上讲也可以看做违约,是要承担相应代价的。
 
从精算学的角度,保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。
 
· 手续费用
 
无论签约过程,还是退保金的支付过程,保险公司都会花费一定的人力物力,有一定的额外费用支出,因此要向违约的投保人收取手续费。
 
· 佣金成本
一般而言,保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金,一旦投保人中途退保,已经支付出去的佣金将无法收回,而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。
 
· 保障扣除
保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故,保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的,也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障,因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。
 
· 投资折价
保险公司收取保险费后,要进行与负债相匹配的投资管理,要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期,投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。
 
· 利率调整
保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外,还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款,银行只能按活期利率计息。同样,保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。
 
· 总体风险
一般而言,低风险的投保人/被保险人更容易退保,当低风险的投保人/被保险人退出时,剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高,意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险,所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用,以使收支相抵。
 
· 已付金额
有些保单在退保时,保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金,在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。
 
· 其他因素
有时保险公司为了遏制退保,还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外,保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。

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B.再次投保缴费标准将提高
 
一般来说,投保同一险种,被保险人的年龄越大,缴费标准越高,如果退保后重新投保,便会因年龄的增长而多缴保费。
 
C.保障责任随着退保而丧失
 
退保后投保人原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险,被保险人将无法及时获得各项保障。
 
D.再次投保后等待期重新计算
 
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若投保人在责任免除期内发生保险事故,保险公司不予赔偿。
 
E.重新投保时可能会被拒保
 
某些人寿保险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。

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当然,也有朋友说了,明明知道买错了保险,还不退吗?
 
这个,其实是分情况的,如果您是以下几种情况,还是可以考虑退保的:
 
1.普通家庭,第一份保险就买了理财型,没钱再买其它
 
要知道,对于普通人、普通家庭来说,意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等保障型产品才是最应该买的重中之重,毕竟人最重要!让自己和家人有足够的本钱去应对意外、疾病最重要!
 
2.重复投保、产品性价比极低
 
对于报销型医疗险来说,不管您在几家保险公司买了多少份保险,一旦真产生了住院花费,不可能几家公司都给报销的。

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比如小A在3家保险公司买了3份医疗险,一次住院花了2万,那么在基本医保报销之后,剩余部分很可能一家保险公司就给报销了,因为报销型医疗险的原则就是花多少报多少,对于小A来说,花了2万,那么加上医保报销的,全部报销金额最高也就是2万,保险公司是不可能让小A因为一场病而额外获利的!
 
此外,保险产品更新换代很快,市面上也有各种优秀的产品不断涌现,很多年前购买的产品,现在看来已完全没有竞争力了。
 
正好你又发现了一款性价比更高的新产品,刚好可以替代你现在的保单,而且明显可以节省更多钱,大于退保产生的损失,这个时候也可以考虑退保。

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且对于“退保再买”,有几点必须要注意:
 
意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等保障型产品,一定要实现“新旧产品”的无缝对接!
 
要知道,医疗险、重疾险等产品都有等待期,重新购买的产品,等待期要重新计算,而等待期内一旦发生风险,保险公司是不会理赔的!所以,一定要确保新的产品过了等待期,再去退保老产品,确保自己和家人不在风险中裸奔!

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而且,如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,建议慎重考虑是否退保!
 
也尽量不要在购买新产品之前自行去医院体检,买新产品就意味着要重新进行健康告知,此时体检,万一发现一些问题,影响投保,就得不偿失了。
 
最后,对于因一时资金周转出现困难而产生退保想法的朋友来说,可考虑以下解决途径:

A.减额缴清
 
减额缴清,简单说来就是根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费,购买同类保险,保额降低。
 
比如5年前,刚工作不久的刘小姐投保了一份寿险,每年保费3000多元,缴费20年,作为以后养老的补充。而如果现在她使用减额缴清,那么,刘小姐共缴了5年的保费,这些保费5年来所折算成的现金价值,作为趸缴保费,平均分配到20年,得出一个新的保额,即完成了减额缴清。减额缴清后,原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化,唯一不同的就是保额减少了。并且,以后也不用再缴保费。
 
特别要提醒的是,减额缴清后不能再恢复原契约。所以在选择减额缴清时务请慎重,因为这毕竟会减少自己的利益所得。如刘小姐办理减额缴清后,保险期满后,虽然仍可得到养老金,但会比原来保险合同所承诺的少很多。又如一份基本保额10万,缴费10年的重大疾病保险,假设某人投保后第6年由于某种原因办理了减额缴清,那该保险的基本保额就不再有10万元。如果此人觉得减额缴清后的保额过低,那也只能重新投保,不能恢复原来的保险。
 
B.保单减保
 
保单减保,即采取减小保额的方式来减少保费支出,即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少,减保后保险公司将退还减少部分对应的现金价值。
 
比如,投保传统寿险的小王可将保额由原来的15万元降低至5万元,年缴保费也降至2000元,再继续缴费10年,减保后小王可退回14500元的现金价值。小王既可拿这14500元资金继续缴交保费,也可寻求更高回报的投资产品。保险公司一般规定,减保保额不得低于1万元。
 
C.保单贷款
 
保单持有人用寿险保单作抵押,即可进行贷款获得周转资金,而且仍能享受保障。
 
需要提醒的是,并非所有保单都具备这项功能,只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款,而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。
 
D.保单失效再复效
 
中断缴费,使保单失效,并在两年内申请复效,届时要做两件事:补清失效期间的保费和利息;重新核保。
 
当然,这也是有一定风险的!毕竟重新核保也势必面对能不能核保通过、等待期将重新计算等问题。

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