转型两年“校园贷”鼻祖们的现状系列之趣店

如果说2013年,是互联网金融元年,余额宝的现世颠覆了传统理财的市场,那么2014年就可以说是“校园贷”的元年。

 

在这一年里,分期乐、趣分期、名校贷、爱学贷、优分期、借贷宝(熟人借贷,涉及校园业务)等强势崛起,他们打着为学生提供金融服务的旗号开始了对校园的侵袭,在此后的两年时间里,这些平台集聚了千万级的用户量,为其将来的发展奠定了基础。

 

然而,大学生本来是即将步入社会的一类人群,他们对于社会的认知尚浅,对于金钱的把控能力较弱,唾手可得的金钱让其中的一部分人变得膨胀,攀比、赌博时有发生,不少人也因此扭曲了人生观、价值观,误入歧途。

 

2016年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时建立校园不良网络借贷应对处置机制。

 

之后的几个月时间里,鼻祖们纷纷转型、洗白,意图甩掉校园贷这一标签。在校园贷转型两年之际,消金观察者对校园贷鼻祖们的转型路径进行了盘点。

 

首先,让大家先了解一下其中最为传奇的一家平台“趣店”。

 

趣分期时期



趣店原名趣分期,2014年3月上线,主营业务是为大学生提供分期购物和现金消费等服务。

 

2014年3月至2016年6月期间,趣分期获取了超过1000万用户,其中多为大学生用户,这也是趣店能够持续盈利的核心竞争力之一。

 

一方面大学生对法律知识的认知较多,履约意识比较强,是较为优质的用户群体,同时大学生即将步入社会成为蓝领、白领等具有稳定工作和收入的人群,其长尾效果较好;另一方面是父母的背书,借款者本人出现风险时,父母可以代偿欠款。


2015年8月,趣分期获得2亿美元D轮投资,蚂蚁金服领投,昆仑万维,蓝驰创投,源码资本等跟投,9月趣分期与芝麻信用完成芝麻信用授权接入。

 

这里简单介绍一下,蚂蚁金服可以说是趣店的另一个核心竞争力,只不过是外部资源风险较大,支付宝为趣店开放了获取流量的窗口,这一次趣店获益颇丰。

 

2016年7月趣分期公布Pre-IPO融资30亿元,由北京凤凰财富控股集团有限公司和杭州联络互动信息科技股份有限公司投资,与此同时趣店宣布退出校园分期市场,专注于信用卡人群的消费金融业务。

 

此外,趣分期的用户量也被进一步曝光,其累计注册用户突破2000万,覆盖了大学生、蓝领、白领等各种青年人群。

 

众所周知,用户增长速度会根据用户量的不断增加而下降,两年零三个月积攒了1000万用户,而在支付宝流量的加持下只用了一年零一个月的时间趣店便又增长了1000万用户。

 

这一轮融资时,趣店(趣分期)创始人罗敏表示,未来,趣店集团旗下将拥有针对校园消费金融“趣分期”,非校园消费金融“来分期”,大学生免息助学贷款“趣助学”,大学生成长基金“趣成长”,兼职平台“趣兼职”,实习平台“趣实习”,就业平台“趣就业”7大块产品。

 

趣店时期

 

事实上,集团化后趣店并没有像罗敏的豪言壮语一样开展以上七大块产品,其核心赢利产品是依靠接入支付宝的来分期。

 

2017年10月,趣店赴美上市,成为国内分期信贷第一股,其市值曾一度达到110亿美元。



招股书显示,趣店的业务构成单一,短期小额现金贷款“来分期”,占总收入的83.3%,因此趣店也被质疑过度依靠支付宝流量,没有自身的核心竞争力。

 

在营收方面,趣店2015年、2016年和2017年前6个月的收入分别为人民币2.35亿元、14.42亿元和18.33亿元;利润方面,2015年处于亏损状态,2016年全年净利润5.77亿元,2017年净利润21.6亿元。

 

在用户数据方面,趣店集团2017年年报显示,在2017年第四季度,其注册用户数达到6240万,一年零五个月新增4240万注册用户,这其中的原因不言而喻。

 

上市了业务单一,故事不好讲了,趣店的市值,一路下跌。截至目前,其市值约为23.02亿美元,缩水至此前最高市值的五分之一左右。

 

其实,趣店上市后也开始了新的业务布局,2017年10月趣店推出了汽车新零售项目大白汽车,定位“年轻人的第一辆车”,通过线上融合线下的OMO模式开展业汽车分期业务。


在消金观察者看来,趣店开展大白汽车业务,一是为了拓展业务布局;二是为了分散政策风险(毕竟趣店没有消费金融牌照);三是为了搭建消费场景。

 

“理想很丰满现实很骨感”,大白汽车没有承载着罗敏的愿景砥砺前行,而是溺亡在汽车金融的浪潮之中。

 

相比于大搜车的线上模式来说,大白汽车以线下直营的模式形成了较重的资产端,成本难以控制;相比于花生好车的新车、二手车、车后服务为一体的汽车新零售生态体系,大白汽车的布局较为单一,竞争力较弱。

 

2019年第一季度趣店宣布,基于开放平台的巨大机会和汽车行业风险的不确定性,战略上全面收缩大白汽车业务,公司将于2019年5月21日起停止大白汽车的新车销售业务。对于大白既有用户,趣店保留总部运营团队,并在全国范围内设立20余家售后服务中心持续跟进用户服务,所有用户还款、续保、过户、出险等权益和售后服务均不受影响。

 

大白汽车的撤退不是战略问题,而是罗敏没有眼光,连续六次创业失败是有原因的。



大白汽车挣扎期间,趣店开展了一系列的业务尝试,包括趣学习(在线视频家教)、唯谱家(高端家政服务)等一系列消费升级方面的产品尝试,最终都以失败告终。

 

可以说2014年至今,除了来分期,趣店什么都没剩下。

 

而来分期也在2018年8月与支付宝合作到期后不再续期,支付宝关闭其入口后饱受质疑。

 

近期,CFO杨家康回应瑞士信贷分析师Charles Zhao关于蚂蚁金服相关问题时表示:“支付宝仍然是公司非常好的合作伙伴,我们仍然在使用支付宝的生态系统,比如用户支付和提高用户参与。

 

可以看到,支付宝停止为趣店导流后,趣店剩下的只有较大的用户基数,业务天花板逐渐见顶,而这就需要新的产品、新的故事来提升其利润增长空间与核心竞争力。

 

迟来的金融科技

 

6月21日,趣店更新了2019年全年业绩预测,将2019全年Non-GAAP净利润指引由人民币35亿元提高至人民币45亿元。

 

同时,趣店宣布做开放平台,开始了金融科技转型之路。

 

公开资料显示,趣店开放平台的是通过去中心化的方式提升金融机构和助贷平台间的对接效率,同时流量场景方用户不会流失。

 

在消金观察者看来,趣店的开放平台更像是一个中介机构,其竞争力并不强,且市场空间狭窄。

 

从市场玩家来看,度小满、京东数科、360金融、品钛等金融科技企业早已布局助贷模式,这些企业在过往与机构合作期间早已形成一套适合自身对接的模式,对于外部技术的需求较小。与此同时,金融机构对于第三方企业提供的技术一直抱着审慎的态度,趣店开放平台较难切入到其中。

 

总得来看,趣分期到趣店的转型是切掉了校园贷业务,直奔现金贷(有支付宝拥护加持的现金贷),而在现金贷转型场景消费金融期间大白汽车、去学习、唯普家纷纷受挫,而趣店开放平台的市场前景尚不明朗。


内容转载:764885213(微信)

“一夜暴富”成刚需下的人性险恶

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消金观察者

长期关注消费金融行业发展趋势。

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