惊天大案=家常便饭!P2P怎么了?

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1.炸死?自首!玩的好嗨!!


最近,P2P领域老出C位事件,惊天大案宛如家常便饭一般,习以为常却又不平凡。

10月5日,爆出先锋、网信集团实际控制人张振新客死他乡,年仅48岁,留下近700亿摊子待处理。(张振新领导的先锋集团2个月前刚爆出资金危机,旗下的P2P有60亿逾期无法兑付,另还有旗下金交所450亿的借贷余额,以及私募基金约200亿,加起来接近700亿规模的关联资产。)



突降死神,年轻的身体陨落。有人怀疑董事长是否“炸死”,部分投资人自费异国去核实。

匪夷所思!

还有今年8月份商界大佬戴志康自首案列,真真做到了他8月26日公开信里表示的不甩锅、不跑路、不失联。于是不到三天,他自首了。这是戴志康认为面对问题最佳的解决方式。

戴志康的创业比马云要早很多,曾两闯海南,绿城宋卫平当过他的下属,马云买过他的房子,复星郭广昌跟他争过地,曾经在股市、文玩、楼市、互金,每个领域都做出过瞩目的成绩。


惊天大案=家常便饭!P2P怎么了?

戴志康


惊天大案=家常便饭!P2P怎么了?

附公安通报:戴志康案件情况


P2P接连出现引爆眼球的事件,为大家不遗余力攒足茶余饭后的八卦素材。可身处金融领域的我,不禁唏嘘:P2P是肿么了?

2. 本是无害小清新,奈何人性作祟


P2P是个人对个人网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现如今借助互联网、移动互联网技术,形成的网络信贷平台。利用理财行为、金融服务等撮合存贷双方。年化利率在36%以下,期限在几天到一两年之间,属于互联网金融产品的一种。

截至2019年8月,网贷之家显示 P2P网贷行业的贷款余额为6428.79亿元。纵然幺蛾子不断,尚有6000多亿的存量,说明一边个人小额贷款需求的旺盛,另一边社会闲散资金的富裕。按照逻辑推理,是可以搭一座桥使其合理的流动。

况且国内出现了大量新中产,有土壤。


惊天大案=家常便饭!P2P怎么了?

中国大陆财富分布情况--按人数  来源:吴晓波频道


惊天大案=家常便饭!P2P怎么了?

中国大陆财富分布情况--按财富  单位:美元  来源:吴晓波频道


本是造福社会的事,为什么搞得人如此操心、惴惴不安?

因为当大人想要行骗,比小孩纸要厉害100倍!!!

罗列一下P2P出事的原因有:

1. 非法圈钱。因为刚开始互联网金融平台管理相对松懈,P2P进入门槛较低,有的平台为了非法集资,伪造执照等信息,以高息吸引投资者,后圈钱跑路。甚至出现前期正常营业一段时间,后突然失联/跑路,造成投资者损失。

2. 发假标。有的平台利用发假标,夸大融资项目的融资额等方式获取资金,自用,或用于虚拟币、炒房、炒股、高利贷等高暴利、高波动、高风险项目。若出现挤兑,极易出现资金链折断,造成兑付项目逾期,提现困难。

3. 期限错配。P2P平台一般追求高息,有的会将利率较高的时间长的标的,拆分成时间短的标的,售卖给投资者。若短标到期,投资者退出,而新的投资者/资金没有到位,会导致流动性出问题,造成提现困难。

4. 借新还旧。这是典型的庞氏骗局。利用平台吸引新的投资者资金,偿还旧的投资者项目,击鼓传花不断滚动做大规模。当吸引不了新的投资者,这种模式就崩溃了。

其他原因,还有投资者利用平台漏洞,借贷不还,造成高额逾期坏账;政策趋严,运营成本上升,有些平台主动退出等等。

前面两个案例追究问题原因,不外乎以上说的。

看看,人性的漏洞要作恶起来,是没有做不到的。

3. 何去何从,落叶总要归根


P2P是新兴行业,对监管也是新的挑战,本源上有社会、商业价值,可过程中对人性挑战太大。想想,面对有可能自用的亿万资金,在监管暂时缺位的情况下,要坐怀不乱,是怎样的抓耳挠心。

而随监管加强,以后的路将更正规也会更难,特别是中小P2P企业。据网贷之家数据显示,目前贵州银行明确宣布退出P2P平台资金存管业务,上海银行、北京银行、恒丰银行、广东华兴银行、浙商银行等多家银行也在明显缩减网贷资金存管业务。据悉,考虑到网贷行业风险过高,大部分银行从去年底今年初开始已经接到窗口指导不能再做相关业务。

小额贷款也有硬伤。据P2P头部企业,陆金所董事长计葵生披露,按照行业通行的90天逾期率,陆金所在1.5%以下,如果转化成年化坏账率在5%-6%。据其预测,风控能力不强的P2P平台坏账率将高达到10%-15%。这是传统银行想也不敢想的坏账率,其坏账率一般低于 2%,直接做意味着高的运营成本和风险,成本结构决定了传统银行无法覆盖散落的小额信贷。

可惜了,这是一道无解的题吗?

也不是,要感谢这个科技的时代。

与P2P类似的贷款类型,例如消费贷、小额现金贷、助贷等,值得探索。

典型是借呗、花呗,做的不错。

借呗是现金贷,根据此前媒体采访的借呗管理人德邦证券显示,借呗的平均年化利率不超过 14.6%,逾期率为1.47%,不良率低于1%,利率与不良率远低于大多数市场上的消费金融产品。从2015年4月17日上线,运行4年多,做出这样的成绩,这是金融科技运用的相对成功的实验。

风控方面是贷款产品最具有价值的内容。

借呗背靠阿里大数据、芝麻信用等体系,通过设备指纹、社交图谱分析、多维度数据交叉验证、机器学习的技术手段,对借款人精准画像,提高对还款能力和还款意愿的评价能力。在放款之后,对客户在的互联网上的产生的数据做持续跟踪,及早发现风险隐患。

这是P2P公司可以转型的方向。未来消费将是支撑我国 GDP 增长的重要动力,消费金融公司能够补充银行等传统金融机构服务能力不足的地方,也符合监管层提倡普惠金融的大方向,有一定的政策支持。看好这条路。只不过,门槛有些高。

总结:


个人认为P2P不会消亡,会与时代慢慢磨合,碰撞出合适的经营模式。表演课讲究解放天性,自78年,国人天性得到了解放的允许。进入法无禁止,皆可为的时代。

P2P是一种良好的实验。经济低迷时,合规做得好、风险监控严格、规模大的公司有可能生存下来;经济景气时,行业会迎来大发展,显示旺盛的活力。

对于个人,理财知识要提升些,接触新事物要有警醒。违反常识,再华丽的外表,也化解不了内在的糜烂。投资P2P,要观察国债、货币基金、合规的银行理财产品等稳健产品,做对标比较是否有明显不合理之处。牢记别把鸡蛋放进一个篮子,多找两三个投资类型,做好资产配置。


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